Le test de résistance en deux mots
Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, le prêteur ne calcule pas votre capacité de remboursement à votre taux réel. Il utilise un taux d'admissibilité plus élevé, appelé test de résistance (ou stress test). La règle générale : vous devez démontrer que vous pourriez assumer vos paiements au plus élevé de ces deux valeurs, soit un taux plancher fixé par le régulateur, soit votre taux contractuel majoré de deux points de pourcentage.
Concrètement, si votre taux négocié est de 4 %, le prêteur vérifiera votre admissibilité à 6 %, ou au taux plancher en vigueur si celui-ci est plus élevé. Ce mécanisme vise à s'assurer que vous pourriez absorber une hausse de taux sans vous retrouver en difficulté financière.
Les deux ratios que le prêteur surveille
Pour évaluer votre dossier, le prêteur calcule deux ratios d'endettement :
- ABD (amortissement brut de la dette) : la part de votre revenu brut mensuel consacrée aux dépenses de logement, soit les paiements hypothécaires, les taxes municipales, le chauffage et, s'il y a lieu, une portion des frais de copropriété.
- ATD (amortissement total de la dette) : l'ABD auquel s'ajoutent toutes vos autres dettes, comme les paiements d'auto, les marges de crédit et les cartes de crédit.
Ces deux ratios doivent rester sous les seuils établis par le prêteur. Si l'un ou l'autre les dépasse, votre demande peut être refusée ou le montant admissible réduit.
L'effet concret du test de résistance sur vos ratios
Voici où le test de résistance change tout : comme le prêteur calcule vos ratios ABD et ATD au taux d'admissibilité majoré, vos paiements hypothécaires simulés sont plus élevés que vos paiements réels. Résultat, une plus grande portion de votre revenu brut est « occupée » dans le calcul, ce qui gonfle vos ratios.
En pratique, cela signifie que même si vous obtenez un excellent taux et que votre budget réel est confortable, vous pourriez tout de même atteindre les seuils limites des ratios et voir le montant maximal que vous pouvez emprunter réduit. Ce n'est pas une question de confiance envers vous : c'est une règle qui s'applique à tous les emprunteurs au Canada.
Ce que vous pouvez faire pour mieux vous préparer
Quelques pistes concrètes pour aborder votre demande dans les meilleures conditions :
- Réduire vos dettes existantes avant de faire une demande diminue votre ATD et libère de la marge dans le calcul.
- Augmenter votre mise de fonds réduit le montant emprunté, ce qui allège les paiements simulés et améliore vos ratios.
- Connaître vos chiffres à l'avance : utilisez une calculatrice hypothécaire pour estimer vos paiements selon différents scénarios de taux.
- Consulter un courtier hypothécaire avant de magasiner : il peut examiner votre dossier, clarifier vos ratios actuels et vous présenter les options accessibles selon votre situation.
Les seuils exacts et le taux plancher en vigueur peuvent changer. Vérifiez toujours les données à jour auprès d'un professionnel ou des sources officielles (BSIF, SCHL).
Ce qu'il faut retenir
Le test de résistance oblige le prêteur à calculer vos ratios ABD et ATD à un taux supérieur à celui que vous paierez réellement, ce qui réduit le montant maximal que vous pouvez emprunter. Comprendre cette mécanique vous permet d'anticiper les limites de votre qualification et de préparer votre dossier de façon éclairée. Avant de soumettre une demande de financement, prenez le temps d'évaluer vos ratios avec un professionnel afin de bien cerner vos options.
Communiquez avec votre courtier hypothécaire, Olivier Robitaille Nolin, via la page de contact pour examiner votre situation et clarifier vos ratios avant de déposer votre demande.
Foire aux questions
Qu'est-ce que le test de résistance hypothécaire au Québec ?
Le test de résistance oblige l'emprunteur à démontrer qu'il pourrait rembourser son prêt à un taux d'admissibilité plus élevé que son taux réel, soit le plus élevé entre un taux plancher réglementaire ou son taux contractuel majoré de deux points de pourcentage. Cette règle s'applique partout au Canada, incluant le Québec.
Pourquoi le test de résistance réduit-il le montant que je peux emprunter ?
Parce que les ratios ABD et ATD sont calculés avec des paiements simulés à un taux plus élevé. Cela « occupe » une plus grande part de votre revenu brut dans le calcul, ce qui fait monter vos ratios et peut réduire le montant admissible.
Quelle est la différence entre l'ABD et l'ATD ?
L'ABD (amortissement brut de la dette) mesure la part du revenu brut consacrée aux dépenses de logement. L'ATD (amortissement total de la dette) y ajoute toutes les autres dettes, comme les paiements d'auto, les marges de crédit et les cartes de crédit.
Est-ce que rembourser mes dettes avant une demande hypothécaire peut aider ?
Réduire vos dettes existantes diminue votre ATD, ce qui peut vous rapprocher des seuils acceptables. Un courtier hypothécaire peut examiner votre dossier et vous expliquer quelles dettes ont le plus d'impact sur vos ratios.
Les seuils des ratios d'endettement sont-ils les mêmes pour tous les prêteurs ?
Non. Chaque prêteur applique ses propres seuils, dans le cadre des règles générales établies par les régulateurs. Il est conseillé de confirmer les seuils en vigueur directement avec un courtier hypothécaire ou auprès des sources officielles comme le BSIF ou la SCHL.
